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　　當(dāng)前，我國(guó)進(jìn)入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的新階段。現(xiàn)階段農(nóng)村分散、粗放的土地經(jīng)營(yíng)方式，不適合推廣先進(jìn)科學(xué)技術(shù)及大型農(nóng)業(yè)機(jī)械發(fā)揮作用，農(nóng)村土地亟須進(jìn)行適度流轉(zhuǎn)，以滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)集約和規(guī)模經(jīng)營(yíng)。

　　農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度改革已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶、成都兩地設(shè)立全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。2008年成都啟動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革試點(diǎn)，溫江區(qū)成為這次改革首批4個(gè)試點(diǎn)區(qū)之一。

　　成都農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革就是對(duì)農(nóng)民家庭聯(lián)產(chǎn)承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋所有權(quán)和林權(quán)進(jìn)行登記確認(rèn)，讓農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民一樣享有同等物權(quán)。然后，通過(guò)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)等形式促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。溫江區(qū)在此次改革中的經(jīng)驗(yàn)最具代表性，其做法有“成都溫江模式”之稱(chēng)。

　　2014年1月23日，溫江區(qū)紅花紫薇花木專(zhuān)業(yè)合作社理事長(zhǎng)郭朝建憑《農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證》，獲得了成都銀行向其提供的62萬(wàn)元土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。然而，由于溫江區(qū)人民銀行對(duì)此項(xiàng)貸款設(shè)置的準(zhǔn)入門(mén)檻較為嚴(yán)格，首筆貸款發(fā)放后，再無(wú)其他農(nóng)業(yè)特色專(zhuān)業(yè)戶(hù)接續(xù)獲得土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。金融“破冰”后無(wú)法“航行”，“春風(fēng)”普惠的力量得不到有效發(fā)揮。

　　針對(duì)這種情況，農(nóng)行四川省分行、省分行營(yíng)業(yè)部、溫江支行展開(kāi)三級(jí)聯(lián)動(dòng)，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和“三農(nóng)”支持力度，于2014年5月16日向當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)大戶(hù)溫江維芳園藝場(chǎng)投放了首筆農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款100萬(wàn)元。此舉高度契合中央一號(hào)文件提出的在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)承包權(quán)，放活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的“三權(quán)分離”改革要求，是一次重要?jiǎng)?chuàng)新實(shí)踐。截至5月30日，農(nóng)行溫江支行共向維芳園藝、恒濕園藝、逸飛園藝及和盛戴誠(chéng)園林發(fā)放4筆計(jì)350萬(wàn)元的土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。

　　挖掘需求主體

　　深入摸底，找準(zhǔn)需求主體。溫江區(qū)得天獨(dú)厚的地理?xiàng)l件使花木種植成為當(dāng)?shù)刂饕霓r(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。全區(qū)年銷(xiāo)售花木、工程綠化交易額約50億元，是我國(guó)西部地區(qū)乃至全國(guó)重要花木市場(chǎng)。基于對(duì)區(qū)域“三農(nóng)”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶(hù)增產(chǎn)增收的支持，溫江支行瞄準(zhǔn)花木產(chǎn)業(yè)鏈條的規(guī)模種植、經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，深入花木園林、社區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，了解花木經(jīng)營(yíng)的土地租賃以及農(nóng)戶(hù)土地確權(quán)頒證、流轉(zhuǎn)模式等具體情況，挖掘貸款需求主體。

　　協(xié)調(diào)匯報(bào)，暢通配套渠道。溫江區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的確權(quán)頒證率已達(dá)到90%以上，為試點(diǎn)工作提供了較好的條件，但價(jià)值評(píng)估、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金建立等諸多政策性通道亦急需疏通。溫江支行與區(qū)人民銀行、花卉園林局、農(nóng)發(fā)局、統(tǒng)籌委進(jìn)行反復(fù)磋商與討論，取得了相關(guān)部門(mén)的大力支持，獲準(zhǔn)在政府確定名單外選擇試點(diǎn)合作擔(dān)保公司；協(xié)商區(qū)人民銀行、農(nóng)發(fā)局等部門(mén)，明確收益權(quán)合理評(píng)估辦法。

　　循序聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)三方合作。試點(diǎn)項(xiàng)目屬于創(chuàng)新舉措，沒(méi)有成熟模式和經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，溫江支行通過(guò)做好市場(chǎng)對(duì)接、政策把握、渠道理順等方面的前期準(zhǔn)備工作，確保了與擔(dān)保公司、客戶(hù)的銜接，推進(jìn)了合作的順利進(jìn)行。2014年5月8日，溫江支行通過(guò)區(qū)農(nóng)發(fā)局為首戶(hù)花木大戶(hù)成功辦理了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)權(quán)證書(shū)，并先后為一批客戶(hù)辦妥流轉(zhuǎn)權(quán)抵押貸款350萬(wàn)元。

　　全面摸底排查

　　針對(duì)川內(nèi)花木市場(chǎng)2013年價(jià)格波動(dòng)較大，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)受影響較為嚴(yán)重，花木行業(yè)顯現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的情況，溫江支行于2014年4月組織開(kāi)展了一次對(duì)存量貸款客戶(hù)的全面風(fēng)險(xiǎn)排查。對(duì)客戶(hù)的苗木種植品種、種植規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限、經(jīng)營(yíng)方式、購(gòu)銷(xiāo)渠道以及各類(lèi)品種的市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)情況等進(jìn)行了詳細(xì)摸底與分析。經(jīng)排查，溫江支行貸款客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況均正常，第二還款來(lái)源有保障，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　在此基礎(chǔ)上，溫江支行篩選出了4戶(hù)預(yù)備投放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的花木種植專(zhuān)業(yè)戶(hù)，并進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)：強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款業(yè)務(wù)主體資格和貸款用途等的調(diào)查和審查，對(duì)主體為法人客戶(hù)的應(yīng)要求追加公司主要股東和實(shí)際控制人連帶責(zé)任保證擔(dān)保；加強(qiáng)資金監(jiān)控，嚴(yán)格執(zhí)行“三法一指引”的要求，嚴(yán)防信貸資金挪用；嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)行貸后管理有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，定期開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查；嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)控制底線，如該類(lèi)業(yè)務(wù)不良率超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制底線，則嚴(yán)格按上級(jí)行“三農(nóng)”產(chǎn)品停復(fù)牌管理相關(guān)規(guī)定進(jìn)行停復(fù)牌管理。

　　優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

　　突破瓶頸。試點(diǎn)項(xiàng)目在推進(jìn)過(guò)程中，遇到了兩個(gè)較大困難：一是土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)的價(jià)值具有隨行就市和受自然氣候支配的特殊性，無(wú)法像房地產(chǎn)項(xiàng)目一樣由專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。對(duì)此，以為農(nóng)民減輕負(fù)擔(dān)為出發(fā)點(diǎn)，區(qū)農(nóng)發(fā)局、區(qū)人行、溫江支行多方協(xié)調(diào)，對(duì)土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)的價(jià)值不進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估，而是由借款人和債權(quán)人雙方進(jìn)行價(jià)值認(rèn)同并確認(rèn)。二是土地流轉(zhuǎn)須由管轄社區(qū)出示相關(guān)證明，完善相關(guān)手續(xù)，而試點(diǎn)所涉及的社區(qū)在流轉(zhuǎn)土地租金方面存在顧慮，在出具相關(guān)證明文件時(shí)遇到了一些障礙。對(duì)此，區(qū)農(nóng)發(fā)局?jǐn)?shù)次與相關(guān)村、社區(qū)負(fù)責(zé)人溝通，最終達(dá)成一致意見(jiàn)，項(xiàng)目順利推進(jìn)。

　　優(yōu)化流程。區(qū)農(nóng)發(fā)局、區(qū)人行、溫江支行設(shè)計(jì)并優(yōu)化了個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款操作流程。農(nóng)行受理客戶(hù)申請(qǐng)，擔(dān)保公司調(diào)查客戶(hù)情況，經(jīng)貸審會(huì)審議通過(guò)后出具意向擔(dān)保函，交農(nóng)行進(jìn)行調(diào)查、審查、審批處理。同時(shí)，借款人提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、登記證、有農(nóng)戶(hù)和社區(qū)簽字蓋章的流轉(zhuǎn)合同以及地租發(fā)票，到溫江區(qū)農(nóng)發(fā)局辦理成都市農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證。農(nóng)行對(duì)資料審批通過(guò)后，與借款人和擔(dān)保公司簽訂借款合同和擔(dān)保合同。擔(dān)保公司和借款人辦理反擔(dān)保相關(guān)手續(xù)后，借款人可到農(nóng)發(fā)局辦理正式的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)他項(xiàng)權(quán)證，擔(dān)保公司則出具正式擔(dān)保書(shū)交農(nóng)行辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　亟需改進(jìn)完善

　　農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的發(fā)放加快了土地流轉(zhuǎn)的步伐，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化進(jìn)程。同時(shí)也加快了土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的形成，提升了農(nóng)村土地的市場(chǎng)價(jià)值。此外也將有利于增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，縮小城鄉(xiāng)差距。

　　試點(diǎn)業(yè)務(wù)取得了一定成效，且從目前情況來(lái)看，溫江區(qū)內(nèi)外部環(huán)境均在向有效推動(dòng)試點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向完善，但農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的運(yùn)作尚存以下問(wèn)題。在辦理農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)證的過(guò)程中，按規(guī)定農(nóng)戶(hù)原則上需先行繳納3年的租金。考慮到未來(lái)租金變動(dòng)、政府土地規(guī)劃變動(dòng)以及賠償價(jià)格差異等不確定因素，這一規(guī)定在當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)中的接受度不高，在執(zhí)行過(guò)程中存在一定困難，需多方協(xié)同解決。此外，從商業(yè)銀行角度看，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款給予專(zhuān)業(yè)戶(hù)優(yōu)惠力度較大，從收益覆蓋面上衡量不利于銀行長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控，需政府出臺(tái)優(yōu)惠政策對(duì)業(yè)務(wù)加以扶持。